Quelles sont les nouveautés en matière de solutions de paiement en ligne ?

La page de paiement dans un environnement sécurisé

La plateforme de paiement interfacée avec un e-commerce ou une boutique en ligne n'est pas une nouveauté en soi. La solution est simple : à la fin du parcours client, le futur acheteur est redirigé vers une page sécurisée. Les données bancaires saisies sont protégées grâce à plusieurs protocoles de sécurité. L'innovation réside surtout dans la diversité des fonctionnalités qui accompagnent cette solution de paiement en ligne.

Au moment de régler leurs achats, les consommateurs peuvent choisir leur mode de paiement parmi plusieurs options.

- Il y a les cartes bancaires classiques (CB, Visa, Mastercard et, selon les offres, American Express, JCB, etc.). S'ils le souhaitent, les clients peuvent enregistrer leur carte (paiement one-click).

- Il est possible de régler avec des titres de restaurant ou des chèques vacances dématérialisés.

- Des paiements électroniques comme PayPal ou via des cagnottes en ligne sont également proposés.

- Les virements instantanés sont en adéquation avec la demande croissante des consommateurs. Selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, ce mode de paiement est en progression avec + 46 % en 2023 (1).

L'environnement de paiement profite de fonctionnalités de sécurité renforcées. En plus des protocoles réglementaires (3D Secure V2, PCI-DSS et TLS), d'autres types de contrôles sont activables. Il s'agit notamment de dispositifs anti-fraude relatifs à l'adresse IP, au pays de provenance ou encore au type de carte de paiement.

Des fonctionnalités de gestion simplifient les opérations d'encaissement. Il est possible d'administrer les transactions (annuler ou rembourser) et de faire du reporting grâce à des tableaux de bord.

Le paiement en plusieurs fois

Le contexte sociétal impose aux commerçants de proposer des solutions de paiement de plus en plus personnalisables. En raison de l'inflation, la manière d'acheter des consommateurs évolue et le paiement fractionné apparaît comme une solution. Le principe est simple : les paiements par carte sont effectués en plusieurs fois et selon un échéancier préétabli. Le consommateur a la possibilité de choisir ce mode de paiement parmi d'autres options. Toutefois, le paiement en plusieurs fois concerne des montants minimum et maximum.

- Le premier paiement est effectué le jour de l'achat et fait office d'acompte.

- L'échéancier peut comporter deux, trois ou quatre paiements.

- Les frais de fractionnement sont, au choix, à la charge du commerçant ou partagés avec le client.

- Le paiement en plusieurs fois s'effectue dans le même environnement sécurisé que le paiement en une fois.

Une alternative à la plateforme en ligne : les paiements par lien ou SMS

Certaines activités professionnelles ont besoin de visibilité en ligne et le site vitrine a pour rôle d'atteindre cet objectif. Cependant, il ne s'agit pas d'un e-commerce, ce qui rend les paiements en ligne difficiles. Plusieurs contextes peuvent être mis en exergue.

- Les fleuristes qui livrent à domicile : généralement, les commandes se font par téléphone ou via un formulaire sur la boutique en ligne.

- Les artisans et commerçants qui ont besoin d'encaisser un acompte et qui ne souhaitent pas s'équiper d'un terminal de paiement électronique (TPE).

- Les commerçants qui gèrent déjà une boutique physique, mais qui veulent également vendre en ligne pour diversifier les canaux de distribution.

Le paiement par lien est une solution simple pour les encaissements. L'artisan ou le commerçant a besoin de son téléphone et du numéro de téléphone ou de l'adresse e-mail de son client. Le lien de paiement est généré via le portail de gestion et envoyé par SMS ou par e-mail. Il comporte le montant à régler, une référence et le numéro de téléphone (ou l'adresse e-mail). Une fois que le client le réceptionne, il clique dessus et est redirigé vers une page de paiement sécurisée. Il faut alors saisir les données de la carte bancaire puis valider le règlement.

- Le lien de paiement est unique et infalsifiable.

- La page de paiement affiche l'identité visuelle (logo et couleurs) de l'artisan ou du commerçant.

- En cas de paiement à distance, le professionnel peut suivre le processus de paiement en temps réel et accompagner le client par téléphone.

- L'offre est accessible avec ou sans abonnement mensuel. Des commissions sont prélevées pour chaque paiement, avec un montant différent selon l'offre choisie.

La page de paiement présente les mêmes garanties de sécurité qu'une plateforme de paiement interfacée avec un e-commerce.

Qui peut vous proposer une solution de paiement ?

Les solutions de paiement en ligne sont soumises à la réglementation européenne. Seuls des prestataires habilités sont autorisés à les proposer. Il s'agit de prestataires de services de paiement (PSP), tels que les banques traditionnelles, les organismes financiers et tout agent ayant reçu l'agrément de l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Ces PSP ont l'obligation de lutter contre la fraude et d'assurer la protection des données bancaires grâce à des protocoles réglementaires.

Les professionnels souhaitant mettre en place une solution de paiement doivent donc faire appel à un PSP. Il est de leur responsabilité de s'assurer de l'identité et de l'agrément du prestataire de paiement choisi. Par conséquent, il faut faire preuve de vigilance et ne pas hésiter à prendre conseil auprès de sa banque.

En ce qui concerne les tarifs, il est pertinent de faire un comparatif avec les offres du marché. Il y a des frais de commission sur chaque transaction, mais les taux ne sont pas réglementaires. Certains PSP proposent des abonnements mensuels afin de faire baisser ces frais. Pour que cela soit rentable pour le professionnel, il est nécessaire de prendre en compte le volume des transactions réalisées par mois. En d'autres termes, si les transactions en ligne sont faibles, il est plus intéressant de privilégier une offre sans abonnement.

Pour conclure, il faut retenir que les nouveaux moyens de paiement concernent les virements instantanés, le paiement par carte en plusieurs fois et le paiement par lien. Ces solutions sont proposées par les PSP agréés. Elles sont mises en place dans un environnement sécurisé et réglementé. La diversification des modes de paiement suit les tendances en matière de consommation sur Internet tout en renforçant les mesures de sécurité. Cela rassure les acheteurs et permet aux professionnels de fidéliser leur clientèle.